«А если банк возьмет и поднимет процент?» Шесть главных мифов о кредитах

Могут ли банки скрывать настоящий размер процентов по кредиту? Или не сообщать гражданам информацию об их долгах? Правда ли, что банки не дают деньги в долг пенсионерам? Развенчиваем главные мифы о кредитах.

 

Миф 1. Банк может скрыть от клиента все сведения о кредите, который ему дает

На самом деле, банк обязан сообщить гражданину всю информацию об условиях кредитования.

Причем сделать это банк должен до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему.

Справка. В Беларуси есть два главных документа, которые посвящены выдаче кредитов. Это Банковский кодекс и инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения).

Настоятельно рекомендуем ознакомиться с ними перед тем, как брать кредит.

Информацию об условиях кредитования банк обязан сообщить клиенту по установленной форме.

Этот документ, который насчитывает 12 пунктов, передается клиенту на подпись в бумажном виде на одной странице (шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов).

Если помимо кредита банк предлагает дополнительные платные услуги, то гражданин вправе согласиться или отказаться от этих услуг.

В случае если по условиям кредитного договора клиент должен заключить договор страхования, то банк не вправе ограничивать заявителя в выборе страховой организации.

Если же кредитный договор предусматривает открытие текущего (расчетного) счета, то банк не имеет права брать плату с гражданина за открытие этого счета и зачисление на него кредита.

 

Миф 2. Банк может менять размер процентов по кредиту

На самом деле, банк не вправе в одностороннем порядке, то есть по своему усмотрению, увеличивать размер процентов за пользование кредитом.

Любое изменение размера процентов по инициативе банка или кредитополучателя допускается только в том случае, если стороны подписали допсоглашение к кредитному договору.

Однако есть один важный нюанс.

Размер процентов за пользование кредитом банк может определять двумя способами. Или в абсолютном числовом выражении, или исходя из расчетной величины, которая привязана к базовому показателю.

В первом случае годовая процентная ставка по кредиту будет фиксированной, а во втором — переменной.

При этом повышение переменной годовой процентной ставки вследствие того, что вырос базовый показатель, по закону не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке.

Вместе с тем перед выдачей кредита банк должен объяснить клиенту, что представляют собой расчетная величина и базовый показатель и как именно они будут увязаны между собой.

Только в том случае, если формула расчета будет прозрачной и ясной, гражданину следует соглашаться на получение кредита в этом банке.

 

Миф 3. Банк не обязан сообщать гражданину о его задолженности по кредиту

На самом деле, если человек взял кредит в банке, у него есть право обратиться сюда с запросом о своем долге.

Банк обязан давать такую информацию клиенту по меньшей мере один раз в месяц, причем бесплатно.

Для этого банк может в том числе задействовать систему дистанционного обслуживания. То есть направить информацию получателю кредита через мобильный банкинг или по другим каналам (Viber, SMS, e-mail).

При этом сведения о долге по кредиту банк должен передать клиенту, заполнив определенную форму.

Эта форма называется «Информация о задолженности по кредитному договору».

В ней должна быть приведена не только сумма долга по кредиту, то есть основной долг. Но и проценты за пользование кредитом (на дату заключения кредитного договора и дату предоставления информации о долге), дата окончательного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им, размер неустойки, а также другая информация.

 

Миф 4. Банк никогда не даст отсрочку по кредиту

На самом деле, некоторые категории кредитополучателей могут сейчас рассчитывать на такую отсрочку.

В связи с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой, то есть эпидемией коронавируса, Нацбанк рекомендовал банкам рассмотреть возможность дать отсрочку по кредиту гражданам, которые находятся в социальном отпуске с частичным сохранением (или без сохранения) зарплаты.

Таким образом, эти граждане могут обратиться в банки, где они получали кредит, и подать соответствующее заявление для:

  • получения отсрочки по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им;
  • продления срока возврата кредита.

К заявлению необходимо приложить подтверждающие документы.

В то же время получателям кредита, которые хотели бы получить отсрочку по кредиту, следует помнить, что Нацбанк в этом случае дал всего лишь рекомендацию банкам — в договорные отношения банков и их клиентов он вмешиваться не может.

 

Миф 5. Банк не может требовать, чтобы клиент досрочно вернул кредит

На самом деле, у банка есть такое право. И он может потребовать, чтобы получатель кредита досрочно вернул деньги, если тот не исполняет или нарушает свои обязательства по кредитному договору.

Однако перед тем как требовать досрочно вернуть кредит, банк должен предварительно уведомить клиента об этом.

В самом кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя вернуть кредит через три месяца с того дня, как он получит от банка такое уведомление.

 

Миф 6. Пенсионер не сможет получить кредит в банке

На самом деле, то обстоятельство, что гражданин достиг пенсионного возраста, не может служить основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Конституция Беларуси закрепляет принцип равенства всех перед законом, а Гражданский кодекс говорит, что все граждане страны имеют равную дееспособность.

Кроме того, Нацбанк издал письмо № 04-23/573 от 24 сентября 2007 года «Об использовании возрастных ограничений при кредитовании».

В этом письме главный банк страны обращает внимание банков на то, что при оценке кредитоспособности граждан, которые вышли на пенсию, им следует учитывать количественные и качественные характеристики такого кредитополучателя.

Под количественными характеристиками Нацбанк понимает текущую платежеспособность гражданина, то есть наличие у него стабильного источника дохода в виде зарплаты, пенсии, пособия и соотношение этой денежной суммы со всеми текущими платежами гражданина.

К качественным характеристикам Нацбанк относит наличие у кредитополучателя неденежных активов — автомобиля, дачи, ценных бумаг, другого движимого и недвижимого имущества, а также денег в банковских вкладах и депозитах.

При кредитовании пенсионеров Нацбанк рекомендует банкам использовать смешанные формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В первую очередь брать в залог их недвижимое имущество, заручаться поручительством граждан, которые не достигли пенсионного возраста, и страховать риск невозврата такого кредита.

Со своей стороны, банки вправе отказаться выдавать кредит пенсионерам (как и любым другим гражданам), если

  • есть сведения о том, что кредитополучатель не вернет кредит в срок;
  • получатель кредита не может исполнять свои обязательства по кредитному договору;
  • имеются «иные основания, которые способны повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотрены законодательством».

 

Читайте также: