«Несите ваши денежки». Как банки обманывают белорусов?

В этом году Нацбанк встал на тропу войны с недобросовестными банками. Пока все ограничивается рекомендательными письмами, но и это уже немало.

Фото: estplanb.ru

 

Для точных расчетов нужны точные данные

За последнее время белорусы неплохо подтянули свою финансовую грамотность, в том числе во взаимодействии с банками.

Когда в 2017 году Организация экономического сотрудничества и развития проверила эти знания среди жителей стран СНГ, выяснилось, что белорусы по уровню финансовой грамотности заметно опережают армян, азербайджанцев, казахов, киргизов и таджиков.

Белорусское государство прикладывает усилия, чтобы знания граждан в этой области росли. В частности, в апреле 2019 года правительство и Нацбанк разработали пятилетний план по повышению финансовой грамотности населения.

Эксперты отмечают, что для белорусов пока остаются сложными такие действия, как, например, расчет основной суммы долга по кредиту. Но зачастую рассчитать правильно эту и другие величины человеку мешает не собственное незнание, а обслуживающий банк, который выдал этот самый кредит.

Некоторые белорусские банки темнят, когда кредитуют население или привлекают деньги во вклады (депозиты). Прежде всего, утаивают от клиентов — физических лиц часть важной информации или запутывают их в цифрах и сроках платежей.

 

Пять столпов недобросовестности

Нацбанк в курсе происходящего и не собирается молча стоять в стороне. В этом году главный банк страны решил навести резкость в ситуации с качеством ряда банковских услуг, которые оказываются населению.

Нацбанк уже предпринял некоторые меры, чтобы эти услуги стали наконец прозрачны. А именно разослал в другие банки письмо № 04-16/621 со своими рекомендациями.

В чем польза от этого письма для рядовых граждан?

В нем Нацбанк открыто назвал нечестными пять действий банков в тех случаях, когда они выдают кредиты гражданам или привлекают их деньги во вклады. Более того, проиллюстрировал свои слова примерами.

Теперь белорусы-кредитополучатели точно смогут понять, когда их водят за нос.

Во-первых, такой «недобросовестной практикой» (именно это выражение использовано в письме № 04-16/621) является подача банковским клиентам информации, которая прямо или косвенно может ввести их в заблуждение.

Это может произойти, например, если сотрудники банка замалчивают или двусмысленно излагают сведения о выдаче кредита или открытии вклада.

Во-вторых, недобросовестными Нацбанк называет действия банков, когда они распространяют недостоверную, ложную или неполную информацию.

В-третьих, когда банки дают несвоевременно либо вообще не дают клиентам информацию, которая нужна им для принятия обдуманного решения по сделке.

В-четвертых, банк ведет себя недобросовестно, когда дает либо не дает информацию, которая приводит или может привести их клиента к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обычных обстоятельствах, и (или) к искажению экономических интересов клиента.

И наконец, в-пятых, Нацбанк называет недобросовестными те банки, которые включают в договоры условия, ограничивающие свободу выбора клиента.

 

Чужой пример заразителен

Чтобы проиллюстрировать свои слова, Нацбанк приводит 6 примеров нечестных действий банков, когда они кредитуют граждан или привлекают их деньги во вклады.

Безусловно, все эти общие примеры взяты из нашей белорусской жизни, а не из заморского учебника по повышению финансовой грамотности.

Пример 1. Условия кредитного договора не позволяют гражданину самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа.

Пример 2. Кредитный договор не содержит информации о том, что уплата минимальных платежей не позволяет гражданину погасить всю задолженность до срока, указанного в договоре. При этом в самом договоре предусмотрено его автоматическое продление.

Пример 3. Банк дает гражданину не соответствующие действительности пояснения о причинах отказа в выдаче кредита. В том числе ссылается на несуществующий перечень лиц, в отношении которых установлен запрет на выдачу кредита, который якобы ведет Нацбанк.

Пример 4. Банк навязывает гражданину, который обратился за кредитом, сопутствующие продукты — кредитные карты, карты рассрочки, SMS-оповещение и прочее.

Пример 5. Доводя до потребителя информацию об условиях, на которых привлекаются деньги во вклады (депозиты), в том числе в рекламе, банк использует не словосочетание «размер процентов (годовая процентная ставка)», а другие выражения доходности, например, эффективная, базовая, номинальная ставка.

Пример 6. Банк включает в кредитный договор условия, которые вводят ограничения для кредитополучателя в период действия договора.

Такими ограничениями, поясняет Нацбанк, могут быть запрет на открытие текущих (расчетных) банковских счетов либо запрет на оформление кредитов и получение иных банковских услуг в других банках без письменного согласия банка-кредитодателя.

Стараясь максимально конкретизировать свои слова, Нацбанк даже приводит таблицу с 12 условиями, на которых должны привлекаться деньги граждан во вклады (депозиты).

В их числе размер процентов по вкладу, порядок начисления процентов, возможность и условия, на которых можно продлить банковский вклад.

 

Как стать честным: советы Нацбанка

В письме № 04-16/621 есть также перечень условий, соблюдая которые банк может считать себя добросовестным.

Опять же, Нацбанк адресует все это банкам, но граждане тоже вольны читать и мотать на ус.

Например, до заключения кредитных договоров Нацбанк рекомендует банкам разъяснять гражданам последствия и порядок досрочного возврата (погашения) кредита, а также расторжения кредитного договора и договора банковского вклада.

А если банк откажет в выдаче кредита, то причины этого должны быть изложены гражданину доступно, аргументированно и компетентно.

Кроме того, в условия кредитного договора Нацбанк рекомендует включать не больше одного вида штрафных санкций (без учета процентов за пользование кредитом в повышенном размере) за один факт неисполнения договора.

В финансовых вопросах важна каждая мелочь. Поэтому Нацбанк в том числе рекомендует банкам регламентировать — в самом договоре банковского вклада, а не где-то мелким почерком на стенде в отделении — порядок начисления процентов по вкладу, когда этот вклад размещается в дни, которые приходятся на госпраздники, праздничные, выходные дни.

Кроме того, Нацбанк рекомендует четко определять в договорах дни, которые банк объявляет выходными для себя, и указывать, где именно эту информацию можно получить.

Действительно, внутренняя переписка госорганов или, в нашем случае, финансового регулятора с банками страны, — это кладезь знаний. И есть польза от ежедневного чтения новостей на сайтах наших «контор».

Последний пример: Нацбанк не советует банкам включать в кредитный договор условия, которые дают их сотрудникам право вести с родственниками кредитополучателей переговоры по вопросам погашения задолженности, что образовалась в связи с неисполнением кредитополучателем обязательств по договору.

Из этой рекомендации можно вывести, что белорусские банки до сих пор широко и привольно используют эту практику. Остальные рекомендации тоже подтверждают, что белорусские банки злоупотребляют своим статусом кредитодателей.

Остается добавить, что это первое, но не единственное письмо Нацбанка, направленное на борьбу с недобросовестными практиками банков.

Так, в октябре 2019 года Нацбанк привел свежую порцию примеров того, какие действия банков в отношении их клиентов можно считать недобросовестными. Все они напрямую связаны с навязыванием услуг страхования.

В заключение всем вкладчикам и кредитополучателям можно посоветовать только одно.

Если вы видите, что договор с банком набран разными шрифтами, он содержит сложные смысловые конструкции с бесконечными отсылками на какие-то локальные правовые акты банка, а, например, точный размер процентной ставки не указан на дату планируемого заключения договора, то смело вставайте и уходите.

Ведь с порога видно, что банк — недобросовестный.